为什么今年车险三者保险公司都推销200万的?

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我们购买车险时,不同保险公司的费率折扣也会有所不同,而且为了争取客户,保险公司业务员也会把自己的部分佣金返给车主。在2020年车险费改后,商业车险的变动比较大,尤其是车损险增加了不少内容,但是保费却没有大幅增加。保险公司为了控制成本就会相应降低业务员佣金比例,业务员依旧需要通过返佣金给车主来获得保单,为了弥补佣金损失自然就会推销更高保额的三者险。但是车主需要多少保额的三者险,应该根据实际情况而定!

交强险因为是强制性保险,所以每辆车都会买,商业车险里面三者险的购买率最高,但是能用到三者险赔偿限额的概率很低,不过由于现在车主防范风险意识在不断提高,所以都会主动买高一点的保额。

三者险买的保额越高当然可以带来更好的保障,但并不是都用的上那么高的保额,我们购买车险更应该根据自己的实际情况进行选择。比如所在地区处于经济一般的小县城,人均收入水平也只是比全国平均水平高一点,而且整个县城也看不到几辆所谓的豪车,那么购买200万的三者险就有点浪费!

为什么车主会容易接受购买更高保额的三者险呢?

比如说100万、150万、200万三种不同保额的三者险,保费彼此之间只是相差一百多元钱。买车险的原因本来是抵御风险,买的时候就会考虑万一发生意外够不够赔!这时业务员再解释只要多花一百多元钱,就可以增加50万保额,于是很多车主就自然会同意。

另外保险费改以前购买了三者险想得到全额赔偿,还需要同时购买不计免赔险,现在不需要购买不计免赔险也可以得到全额赔偿。这样就相当于省下了一部分保费,心理上也就更容易接受提高保额的建议。

怎么样购买三者险可以即控制风险又控制保费?

为了说清楚三者险应该怎么购买这个问题,我们可以通过实际例子来说明会更容易理解!

在实例说明以前需要解释一下交通事故涉及到人员受伤的赔偿项目,因为大家平时很少会遇到严重事故,所以有必要说明一下!根据交通事故伤者的受伤严重程度不同,赔偿项目也会有一定区别。

如果只是普通受伤入院,那么赔偿的也就只是基本赔偿项目,包括医疗费、误工费、护理费、交通费等等,各地也有一定差异,但不会相差太大。

最严重的情况就是伤者一直在医院处于昏迷状态,这时产生的医药费就不可预估,只有伤情稳定了或者治疗终结后才能做伤残鉴定。所以很多成为植物人的伤者,在伤残鉴定以前在医院医疗的时间都不会太短。

伤者身亡也可以理解为一级伤残,但是如果肇事者主要责任或者全部责任,那么除了民事赔偿以外,还会因为构成了交通肇事者罪而被追究刑事责任!如果构成了交通肇事罪,除非拿到了家属的谅解书,否则就会被判实刑。

假如伤者都没有达到伤残等级,那么我们也就不需要纠结购买多少保额的三者险。现实情况是只要伤者住院治疗,就会去做伤残鉴定,所以如何选择三者险保额就需要根据当地经济收入情况作为参考。

下面我们正式举例说明!

某地区上一年度收入消费情况如下:

职工月平均工资:3500元

人均可支配收入:30000元

人均消费性支出:15000元

如果事故造成40周岁的城镇居民受伤入院,肇事司机需承担全责,伤者经过抢救后还是不幸身故。我们先计算一下后续需要赔偿多少钱,出去住院救治的基本赔偿项目以外,必须要赔偿丧葬费、赔偿金、被扶养人生活费,以及精神损失抚慰金。

需要强调一下:精神损失抚慰金并不是三者险主险所需赔偿的项目,需要单独购买了精神损害赔偿险才可以得到理赔,否则就需要自己承担。

  • 基本赔偿项目主要是费用在抢救过程所产生的医药费,其他费用相对较低,涉及明细太多计算起来会比较复杂,只能假设总共产生了15万元费用。

  • 丧葬费按照当地上一年度月平均工资的6倍计算,即6*3500=2.1万元。

  • 赔偿金按照当地上一年度人均可支配收入的20倍计算,即30000*20=60万元。

  • 被扶养人生活费计算较为复杂,需要根据受害人家庭具体情况而定,如果有几个需要被扶养人,那么年赔偿总额最多是年度人均消费支出,即1.5万,假设需要赔偿10年,也就是15万元。

我们可以把所需要赔偿的各个项目的金额加起来就是不包括精神损失抚慰金的赔偿总额。

本次交通事故赔偿总额=15万+2.1万+60万+15万=92.1万元。

上面所统计的赔偿费用可以由交强险和三者险共同承担,先由交强险进行赔偿,超过交强险限额后由三者险继续赔偿。交强险医疗费和伤残金两项的赔偿限额为19.8万元,所以除去交强险赔偿以外,三者险需要赔偿72.3万元。

所以只要不出现伤者昏迷在医院救治几个月甚至更久的情况,在本城市购买100万保额的三者险就可以了。但是‬为了‬预防‬小概率‬事件,建议‬购买‬150元万‬保额‬!

但是需要特别提醒,不要认为三者险只要购买保额够高,发生严重交通事故就没有肇事司机什么事,如果是肇事司机的全责或者主责,那么可能还是需要承担相关赔偿责任!

  • 受害人伤势比较严重,伤者可以向肇事者索要精神损害赔偿,如果肇事司机没有购买精神损害赔偿险,还是需要自己承担这笔赔偿。

  • 受害人如果没有抢救成功,那么除了要赔偿给对方家属规定的精神损失抚慰金外,对方家属一定还会索要一定的赔偿才会出具谅解书。只有对方家属出具的谅解书,肇事司机才有可能被判缓刑,否则就是实刑。这笔给家属的额外赔偿费用,并不在保险公司理赔范围,即使购买了精神损害赔偿险,也只会赔偿所在地规定的抚慰金。

从防范风险的角度来看,三者险购买的越好越会感觉踏实,但只要对赔偿情况有一定了解就可以‬做出‬更‬适合‬自的‬选择‬!

比如像上面所说的实例,在案例所在城市100万元的三者险正常情况下够用,如果怕有一些极端情况,你可以购买150万保额,并没有必要购买200万保额。

但是如果你在经济发达或者一线城市就建议买高点,因为有时撞了豪车,那可能会比伤人需要赔偿更多。

(图文来源于网络,如有侵权请联系删除)

                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                       

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本文源自微信公众号:职场必读

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